Nie wszystkie sytuacje w życiu da się przewidzieć. Właśnie dlatego w każdym momencie naszego życia powinniśmy kierować się zasadą „Przezorny zawsze ubezpieczony”. Tym bardziej, kiedy dotyczy to naszych finansów. Przyjmując spadek, nierzadko roztacza się przed nami wizja otrzymania wielkiego majątku. Czy jednak zawsze tak jest? Okazuje się, że w niektórych przypadkach spadek staje się źródłem ogromnym kłopotów.
Dziedziczenie długu – zmiany w przepisach
18 października 2015 roku w życie weszły nowe przepisy. Dzięki nim ustawowi spadkobiercy nie muszą dziedziczyć długów, jakie pozostawiła po sobie osoba zmarła. Przed zmianami prawo nie było dla takich krewnych sprzyjające. Nierzadko dochodziło do sytuacji, w których ustawowo dziedziczyło się zobowiązania kredytowe dalekiego wujka albo zmarłego kuzyna. Spadkobiercy nie zawsze mieli świadomość tych długów, a potem musieli je niestety spłacać.
Jedynym ratunkiem było wtedy odrzucenie spadku. Ustawowi spadkobiercy mieli na to tylko 6 miesięcy. Jeśli spadku nie odrzucili, przyjmowali go również wraz z całą wysokością zobowiązań kredytowych. Dziedziczyli je również spadkobiercy wskazani w testamencie, którzy spadek przyjęli. Dzisiaj prawo zabezpiecza takie osoby. Przyjmując spadek, można przyjąć również długi, ale jedynie do wysokości wartości dziedziczonych dóbr. Dług nie może przewyższać kwoty otrzymanego mienia.
Odpowiedzialny kredytobiorca nabywa ubezpieczenie
Ubezpieczenie to jedna z głównych form, jaka zabezpiecza kredyty gotówkowe. O nabyciu takiego produktu powinien pomyśleć każdy, kto jest odpowiedzialny za swoich bliskich. Zobowiązania kredytowe nie są niczym złym, są wręcz jednym z podstawowych typów zewnętrznego wsparcia finansowego. Podejmując jednak decyzje o ich zaciągnięciu, warto pomyśleć również o zabezpieczeniu najbliższych.
Kredytobiorca powinien nabyć ubezpieczenie kredytu, które będzie działać w przypadku jego śmierci, trwałej choroby albo niezdolności do pracy. To wtedy niespłacane w terminie zobowiązanie nie zostanie przesunięte na ustawowych spadkobierców. Ubezpieczenie powinno być zawarte minimum do kwoty zaciąganego kredytu. Tak, by jego suma w pełni pokryła spłat zobowiązania.
Przypadki szczególne
Istnieją również takie sytuacje, w których ubezpieczenie nie zawsze okazuje się kołem ratunkowym. Kredyty gotówkowe zaciągnięte przez osobę zmarłą będą musiały spłacić osoby, które:
- widnieją w umowie kredytowej jako żyrant/poręczyciel. Na takie osoby spada wtedy ciężar spłaty zobowiązania kredytowego.
- są współmałżonkiem kredytobiorcy. Do takich sytuacji dochodzi, kiedy małżeństwo nie miało rozdzielności majątkowej.
- korzystały z celu, na jaki został zaciągnięty kredyt. Mowa tu o kredytach celowych, na przykład hipotecznych.
Co ważne, każdy kredytobiorca powinien starać się jak najlepiej zabezpieczyć swoich spadkobierców. Każdy ma prawo do negocjowania indywidualnych warunków kredytowych. Kredyty gotówkowe zawsze mogą podlegać ubezpieczeniu. Należy jednak zadbać, by takie polisy zawierały konkretne warunki, bo te standardowe niestety nie zawsze gwarantują spłatę zobowiązania na wypadek śmierci kredytobiorcy.
